商标、专利等无形知识产权正在科技型企业发展中发挥越来越重要的作用，特别对于科技型小微企业来说，这些“知本”正通过银行变为“资本”！

不过，由于知识产权质押贷款仍遭遇一些瓶颈，银行规模化推广面临阻碍！

“作为一家轻资产的民营小企业，我们以前没敢考虑借助银行贷款来发展。

”广东硕源科技股份有限公司总经理张钧告诉记者，“直到今年建行找到我，说专利权也能做质押物换贷款，这才解决了企业加速发展的大问题。

”其实像硕源科技这样的科技型小企业很多，虽然拥有多项发明专利发展潜力巨大，却受制于流动资金压力，成长举步维艰?

对此，近年来，建设银行、交通银行、浦发银行、华夏银行等多家银行纷纷试水知识产权质押贷款业务，为中小企业融资拓宽了渠道。

“知识产权质押贷款是解决科技型小微企业融资难题的有效途径之一!

”华夏银行昆明分行中小企业部总经理徐立说，“而且企业申报知识产权融资还能获得政府贴息补助，大大降低企业的融资成本！

”尽管近年来知识产权质押融资模式发展势头非常快，不过由于知识产权质押贷款存在评估难、风险大、处置难等瓶颈，目前还没有实现全国性的规模化推广；

知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后质押给银行以申请融资。

威海市商业银行为渔翁公司办理的这笔贷款授信业务,是威海知识产权质押贷款第一单。

山东渔翁信息技术有限公司成立于2000年，是一家专业从事信息安全产品研发、生产和销售的高新技术企业，拥有国家密码管理局颁发的商用密码产品生产定点单位证书和商用密码产品销售许可证。

虽然产品在国内市场上占有举足轻重的地位，但与所有的科技型企业一样，渔翁公司也面临着缺少土地、房产等抵押物的困难，难以从银行获得贷款，十多年来公司完全靠自身积累“滚雪球”式发展。

一方面，银行向企业贷款，通过质押企业的专利权等知识产权来担保，相比质押有形资产更能控制企业的命脉;

另一方面，缺少固定资产抵押物的中小企业通过知识产权质押，能为进一步开展贸易提供资金支持，解决资金紧张问题，同时也可为提升企业核心竞争力起到推动作用。

由于知识产权价值不易确定，变现的能力不易预测，有很大的风险，目前并不是所有的银行都可以申请知识产权质押贷款;

武汉可以办理知识产权质押贷款的银行有中国银行、招商银行、工商银行、建设银行等;

一些地方银行如上海银行等可以办理知识产权质押贷款，武汉的汉口银行也能办理。

贷款公司通常不办理该业务。

在以往，没有实质性的抵押物，银行往往不敢轻易向企业，特别是小微企业发放贷款，造成不少企业融资贵、融资难！

现在，除了使用实质性抵押物向银行申请贷款外，企业拥有政府采购合同、知识产权、仓单、商铺经营权、商业信用保险单等均可向银行申请融资?

弹性期限：可根据企业资金需求选择短至数天的贷款期，也可选择长达3年的贷款期。

还款灵活：可根据企业的财务状况选择分期还款，也可选择到期一次性还款；

申贷容易：企业只要拥有专业机构认可的知识产权，即可向我行申请融资。

我国知识产权评估尚未形成系统化、规范化的体系，价值评估的随意性较大。

2001年财政部颁布的《资产评估准则——无形资产》和2007年修定的《企业会计准则第6号——无形资产》，虽然规定了无形资产评估的总体标准，但操作性较差，且对于特性差异显著的专利技术、商标和版权等各类知识产权没有制定单独的评估操作细则，缺乏具体的量化标准，评估过程中带有很大的随意性！

根据《资产评估准则——无形资产》的规定，无形资产的评估方法主要包括重置成本法、收益法和市场法三种，由于三种方法的依据不同，评估结果的差异性也较大。

(二)贬值风险虽然法律规定知识产权有一定的保护期，如商标权保护期为10年，专利权为20年，著作权为50年，但由于知识产权的经济价值具有不稳定性，随着科学技术不断进步和市场需求变化，一项知识产权很可能在法律保护期满前其经济价值已发生较大减值，甚至完全丧失原本经济价值，这一特点对专利权而言尤为明显！

对于知识产权这种因自身特性而产生的风险，商业银行往往难以有效防控;

(三)处置变现风险与传统的不动产抵押相比，知识产权的流动性较差，因而处置起来相对困难；

特别是在现阶段我国知识产权保护意识普遍不高、知识产权交易市场狭小的情况下，知识产权的流转范围和交易对象相对有限，且拍卖、转让、诉讼及执行的交易成本较高，处置尤为困难;

一旦企业出现经营困难，无力按期偿还贷款，商业银行难以像处置有形资产那样，迅速通过拍卖、转让等方式收回资金。

(四)法律风险知识产权的专业性较强，在有效性审查、质押登记、风险资产处置等各个环节均有可能出现法律纠纷;

我国知识产权法律制度目前尚不健全，商标专用权和专利本身存在较大的权利不稳定性，权利人的权属与权益的不确定性可能导致权属争议，进而会威胁银行贷款安全。

一是土地和房产的价值评估相对容易，周边也容易找到可供参考的对象，而知识产权的价值缺少衡量标准，几乎找不到参考对象；

目前，我国相关评估机构主要集中在北京，其他省市能够开展此项业务的评估公司寥寥无几。

二是土地房产有升值潜力，而部分知识产权随着技术的更新换代，却存在贬值的风险，这也加大了银行开展此项业务的顾虑。

银行只能通过降低抵质押率来防范风险，以房产做抵押的贷款，抵押率可以达到70%?

而知识产权质押的贷款，则通常控制在50%以内；

三是知识产权不像房产等那样容易变现。

知识产权质押贷款指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请融资。

由于专利权等知识产权实施与变现的特殊性，目前只有极少数银行对部分中小企业提供此项融资便利，而且一般需由企业法定代表人加保。